От чего зависит годовая процентная ставка по кредитам?

Что такое годовая процентная ставка?

Ни для кого не секрет, что во всех банковских учреждениях кредиты выдают под определенный процент, а точнее с учетом годовой процентной ставки, которую условно можно разделить на два вида – номинальная и эффективная. Номинальной ставкой называют ту ставку, которая, как правило, озвучивается в рекламных целях кредитного продукта. Эффективная же – это ставка, по которой вы в действительности будете платить за пользование заемными средствами, в ней должны быть учтены не только проценты, но и различные комиссии, взносы и страховки. Поэтому специалисты рекомендуют - прежде чем одалживать деньги в банке, нужно ориентироваться не на рекламные лозунги, а на реальные цифры. Тем более, что согласно нашему законодательству банк обязан предоставить потенциальному заемщику полный расчет эффективной ставки еще до подписания всех документов. В особенности это касается оформления кредита наличными или кредитных карт, так как именно по этим банковским продуктам очень часто разница между ставками может достигать не менее 10%.

Факторы влияния

Как правило, годовая процентная ставка зависит от многих обстоятельств. Одним из главных факторов влияния на ее формирование является платежеспособность потенциального заемщика. Одалживая клиенту деньги, кредитор пытается спрогнозировать его предстоящее материальное положение, здесь учитываются и размер дохода, и его стабильность. Поэтому в банках, чаще всего, требуют предоставлять документы с места работы, на основании которых определяется размер среднего заработка, с какой периодичностью клиент меняет работодателя и как долго он работает на последней должности. Кстати, немалое значение имеет именно место работы - к примеру, заемщику, работающему в маленькой никому не известной конторе сложнее получить потребительский кредит под низкий процент, чем человеку, проработавшему не один год в Газпроме. Также на величину годовой ставки может существенно повлиять участие в зарплатном проекте выбранного вами банка, так как такой кредитор точно знает о вашем финансовом положении и практически «предвидит» будущее вашего предприятия.

Гарантии

Также не стоит забывать и о качестве наполнения вашего кредитного досье, ведь от него зависит не только годовая процентная ставка, но и захочет ли вообще кредитор иметь дело с неблагонадежным клиентом. Если вы обращаетесь в финансовое учреждение, в котором у вас незапятнанное кредитное прошлое, вы можете рассчитывать на уменьшение процентной ставки, а если ваша кредитная история также безупречна и в других учреждениях, это тоже может помочь в снижении итоговой переплаты. Впрочем, далеко не все банки идут на подобные уступки надежным клиентам, все зависит от внутренней политики учреждения. И еще – самый действенный фактор снижения годовой ставки – гарантии возвратности. Это могут быть поручители или же предоставление залога. Самый желаемый для банка залог – это недвижимость, затем авто, депозит, ценные металлы и пр. По большому счету для кредитодателя важно даже сам факт владения ценным имуществом, ведь в случае финансовых трудностей его можно продать и погасить заем или же на крайний случай – судебным приставам будет что отбирать у горе-заемщика.