1
+1
0
Обратная ипотека - кредит для пенсионеров?
С выходом на пенсию у многих людей начинается период финансовых трудностей. Такова уж реальность, что проработав практически всю жизнь, в старости можно рассчитывать на пособие достаточное всего лишь на обеспечение самым необходимым. А что делать старику, если ухудшилось здоровье и нужны деньги на лечение или возникли какие-либо нужды, требующие немалых денег? Хорошо, если есть близкие люди, способные помочь. А как быть, если таковых нет? Одним из решений такой проблемы может стать обратная ипотека.
Что значит обратная ипотека?
Обратной ипотекой называют кредитный продукт, предполагающий выдачу займа под залог имеющегося недвижимого имущества. На первый взгляд это обычный кредит с обеспечением, но есть одна особенность - заемщиками по такому продукту могут выступать только люди пенсионного возраста, имеющие собственное жилье, которое должно оставаться в ликвидном состоянии как минимум в течение 10 лет после заключения сделки. Изюминкой обратного кредитования является то, что заемщику не нужно ежемесячно погашать долг, деньги ему будет платить сам банк. После смерти пенсионера его жилье перейдет в собственность финансовой организации, после чего недвижимость будет продана и кредитор получит свои деньги, включая проценты. В случае, если прибыль от продажи превышает размер займа, то остаток кредитор обязан вернуть наследникам. Которые, кстати, впоследствии могут это жилье у банка выкупить - хоть за наличные, хоть оформив ипотеку - что для кредитора принесет еще большую выгоду.
Особенности
Как уже говорилось ранее, обратная ипотека доступна только для людей пенсионного возраста, причем наиболее подходящим считается возраст около 70 лет. Кредитные средства можно получать по двум схемам: единоразово или в виде ежемесячного пособия, выдаваемого на протяжении 10 лет, при процентной ставке около 10% годовых. Также возможно применение смешанной схемы, при которой можно получить определенную сумму сразу, при этом оставшиеся деньги будут выдаваться ежемесячно. При расчете максимально возможной суммы займа учитываются индивидуальные особенности каждого отдельно взятого случая, например, возраст потенциального клиента, техническое состояние недвижимости, а также предположительная стоимость на момент ее продажи. Одним из наибольших плюсов этого кредитного предложения является то, что банк, оформляющий обратную ипотеку, не интересуется платежеспособностью заемщика.
Обратная ипотека – это целевой кредит и выдают его только на нужды пенсионеров-заемщиков. В случае единоразовой выплаты средств финансовая организация обязательно потребует документального подтверждения того, куда были потрачены деньги. А если при ежемесячных выплатах кредитор выяснит, что заемные средства расходуются не по назначению (например, были потрачены на кого-то из родственников), то может просто закрыть перечисления.
Требования
В наше время обратная ипотека - продукт не распространенный, можно даже сказать, что это пробный проект, поэтому при его оформлении возникает много ограничений и требований, как к самому заемщику, так и к залоговому имуществу. Самое главное требование – возраст, чем вы старше, тем существеннее может стать сумма займа. Залоговой недвижимостью должно владеть не больше 2-х человек, которые будут являться созаемщиками, причем ориентироваться банк будет на возраст того кто младше. Кстати, пенсионеры, у которых есть недееспособные наследники или иждевенцы, не могут получить обратную ипотеку, потому как в последствии банк не сможет реализовать такой залог. Что касается самого залога, то им может выступать только жилье в многоквартирном доме и только в городе с численностью не менее 500 тыс. человек, поскольку в таких населенных пунктах хоть как-то можно спрогнозировать цены на недвижимость. Залоговая квартира должна находиться в собственности у заемщика не менее 3 лет. При этом жилье, находящееся в непригодном для проживания состоянии, для залога не подходит, а также оно не должно быть в аварийном состоянии или числиться на учете как аварийное.
