0
0
0
Что такое рефинансирование ипотечного кредита?
В наше время ипотечный рынок стремительно набирает обороты. С каждым годом появляются новые различные программы по выдаче жилищных кредитов, соответственно, среди банков возрастает конкуренция, за счет чего происходит улучшение предлагаемых условий, в том числе и снижение годовой процентной ставки. Однако заемщики, оформившие ипотеку несколько лет назад, теперь оказались в менее выгодном положении, нежели те, кто берет кредит на жилье в наши дни. Впрочем, в такой ситуации тоже есть выход – рефинансирование ипотечного кредита.
Рефинансирование ипотечного кредита – в чем выгода?
Суть рефинансирования (его еще называют перекредитованием) заключается в том, что желая уменьшить кредитные расходы, вы можете взять новый заем на более выгодных условиях и этими средствами досрочно погасить действующий. Выгода очевидна – снижается процентная ставка, соответственно, уменьшается величина ежемесячного платежа, а также итоговая переплата. К примеру, вы взяли ипотечный кредит на сумму 200 тыс. долларов под 12% годовых, срок - 30 лет, в таком случае ежемесячный платеж будет составлять 2550 долларов. Если вы оформите рефинансирование ипотечного кредита со ставкой 9%, то ежемесячный платеж будет составлять 2050 долларов, то есть реальная экономия - 500 долларов в месяц. Таким образом за весь срок кредитования можно сэкономить до 180 тыс. долларов. Также с помощью рефинансирования ипотеки можно продлить срок кредитования. Бывают ситуации, когда сумма ежемесячного платежа после перекредитования все равно будет обременительна для семейного бюджета. В таком случае уменьшить его можно за счет пролонгированного срока кредитования. Для некоторых же, наоборот, рефинансирование ипотечного кредита дает возможность увеличить сумму займа. То есть за несколько первых лет цены на жилье возросли, соответственно, и вашу квартиру теперь банк оценить в более солидную сумму. Так за счет средств, полученных от нового кредита, можно погасить действующую ипотеку, а на оставшиеся деньги, к примеру, сделать ремонт.
Когда уместно провести рефинансирование ипотечного кредита?
Если вы хотите провести перекредитование ипотеки с целью снижения процентной ставки, то существенную выгоду вы сможете ощутить, если разница между ставками по действующему и будущему кредиту будет составлять не менее 3%. Кстати, обратите внимание на наличие штрафов за досрочное погашение, если на такие действия заемщика никаких запретов нет - все преимущества рефинансирования налицо. Если же вы захотите увеличить срок кредитования, то итоговая переплата перекроет какую-либо выгоду от уменьшения процентной ставки. Впрочем, если ваша цель – сократить ежемесячный платеж для того, чтобы сохранить жилье, то выгода от процентов для вас не будет актуальна. Если же рефинансирование вам нужно для увеличения суммы займа, то вам необходимо убедиться, что ваш доход вырос пропорционально стоимости жилья, а действующий кредит взят менее чем на 15 лет. В таком случае вы можете рассчитывать на положительный вердикт со стороны выбранного вами банка. И вообще – если вы исправно вносили платежи по погашению кредита, уровень дохода у вас не уменьшился, то можете не сомневаться, что новый банк пойдет вам навстречу и одолжит нужную вам сумму.
Ложка дегтя
Основным недостатком рефинансирования ипотечного кредита является необходимость пройти через все бюрократические препятствия заново. При этом, помимо всех процедур, связанных с оформлением жилищного займа, нужно вывести жилье из-под залога прежнего банка, а потом повторно его заложить новому кредитору. Соответственно, вам придется оплачивать и все сопутствующие расходы (услуги нотариуса и оценщика, страхование и пр.), также вам вполне возможно придется оплатить комиссию за выдачу кредита, а это не менее 1-2% от суммы займа. И еще – после проведения рефинансирования «новый» банк в обязательном порядке установит временный запрет на досрочное погашение, а в случае его нарушения вас ждет солидный штраф.
