Что представляет собой банковская комиссия?
Львиная доля соискателей, интересующихся банковскими кредитами, ориентируются при своем выборе на те финансовые учреждения, в которых номинальная ставка самая низкая. Впрочем, реальным показателем прибыли банка является эффективная процентная ставка, и одной из компонентов, формирующих ее, может стать банковская комиссия. Однако в отличии от низких процентов, комиссии банками не афишируются, и заемщику приходится самому разбираться в хитросплетениях финансовой документации.
Как «рождается» банковская комиссия?
Банковская комиссия может прописываться в договоре автоматически, а может возникать при определенных обстоятельствах. Этими обстоятельствами могут послужить:
- несостоятельность заемщика выплатить первоначальный взнос там, где он нужен;
- отказ от уплаты страховки;
- минимальный набор документов для оформления кредита (паспорт, код);
- отсутствие дополнительных гарантий выплаты займа при оформлении крупного кредита (поручитель, залог).
Все эти недочеты банк готов «простить» должнику, но только если тот заплатит комиссию. Однако необходимость комиссии может проистекать и из действий самого банка. К примеру, нельзя обойтись без этого платежа, оформляя так называемый
беспроцентный кредит, когда номинальная плата равна нулю. Так как по закону банк не имеет права устанавливать размер процентов ниже ставки рефинансирования Центробанка, то дополнительные деньги с клиента он получает за счет комиссии.
Такие разные комиссии
Кредиторы не устают удивлять своим воображением, поэтому мир банковских комиссий пестрит разнообразием. Их не останавливает даже то, что большинство из этих платежей признано незаконными. Ведь если вы уже подписали договор содержащий пункт, в котором под тем или иным поводом взимался дополнительный платеж, то рассказывать в последующем о том, что вы ничего не знали об этом - бесполезно. Наиболее распространенными комиссиями являются за выдачу займа и за ведение кредитного счета. При этом, первый платеж заемщику надлежит внести сразу целой суммой, второй же он будет выплачивать в течении всего срока погашения. Размер комиссии за выдачу займа может достигать 10% от суммы кредита, оплата за ведение кредитного счета начисляется ежемесячно и может составлять 2%-3% от суммы кредита. Реже встречается банковская комиссия за рассмотрение заявки, ее размер, как правило, фиксирован и не зависит от суммы займа. Особенность ее в том, что оплатить данный платеж соискатель обязан, даже если его заявка была отклонена. Еще одной незаконной комиссией является плата за досрочный возврат займа. Ее назначение – «добрать» запланированную прибыль с заемщика, которую банк недополучит из-за преждевременного возврата долга. Однако некоторые учреждения настолько не стесняются в начислении этой комиссии, что не только получают должное, но еще и берут лишнего.
Комиссия «под прикрытием»
К сожалению, комиссии, в чистом виде встречаются не всегда. Все-таки закон и осведомленность граждан дают свои плоды. Однако это не значит, что банки собираются сдавать свои позиции. Нет, они по-прежнему, зазывая граждан акционными предложениями с низкими процентами, получают с них прибыль через другие платежи. Нередко в этом им помогает страховая компания. Поэтому, то тут, то там в кредитных договорах возникают пункты об обязательном страховании. Иногда они конкретны в своих формулировках, но зачастую, как и вся официальная канцелярия, они непонятны для неискушенного заемщика. Главное другое – в оплату страховки нередко включается прибыль банка, которую он получит в виде премиальные, потому как большинство финансовых учреждений сотрудничают с какой-то конкретной страховой компанией. При всем при этом, размер конечной переплаты со стороны заемщика будет больше, чем, если бы он оформлял заем по «прозрачным» неакционным условиям, пускай даже с немного более высокой процентной ставкой.
0
