0
0
0
Что собой представляет эффективная процентная ставка?
Уже прошло немало времени с тех пор, как Центробанк обязал коммерческие банки информировать своих заемщиков о полной стоимости займов. Как правило, эта стоимость не состоит лишь из одной годовой ставки, а заключает в себя ряд сопутствующих платежей, которые, само собой, сказываются на конечной стоимости займа. Если же объединить все эти платежи в один, получится эффективная ставка, позволяющая реально оценить, во сколько денег «выльется» тот или иной кредит. Однако выдавая соответствующее распоряжение, регулятор не уточнил о каких именно платежах идет речь, а потому банки и теперь трактуют это каждый по-своему. Наша же задача – разобраться, что к чему.
Эффективная процентная ставка и ее составляющие
Говоря объективно, эффективная процентная ставка заключает в себе все платежи, которые вынужден будет уплатить заемщик в пользу самого банка или сторонних организаций при оформлении кредита. Правильнее всего начать этот перечень с комиссий, взимаемых самим финансовым учреждением. Так, некоторые банки берут комиссию уже за то, что рассматривают заявку от соискателя. Порой банковская комиссия может взиматься за выдачу займа и за обслуживание счета заемщика.По своему характеру комиссии могут быть разовыми, взимаемыми при непосредственной выдаче займа, и постоянными, когда комиссия включается в сумму обязательного ежемесячного взноса. Впрочем, как бы она не взималась, комиссия в любом случае приведет к существенному удорожанию кредита.
Свои комиссии имеются и у кредитных карт. Так, заемщику непременно придется заплатить за обналичивание средств с картсчета, а также за обслуживание «пластика». Кроме того, иные банки требуют дополнительную плату и за выпуск карты, и даже за каждое зачисление средств при внесении ежемесячного платежа.
Эффективная ставка – еще не полная стоимость займа
Все больше специалистов сейчас утверждают, что сама по себе эффективная ставка нечасто объективно отражает все возможные переплаты, которые приходится понести заемщику, оформляя кредит. Помимо тех выплат, которые взимает непосредственно банк, соискателю доводится платить еще и сторонним лицам, а этого в кредитном договоре не отображается.Так, например, очень важным платежом считается страховка, которая особенно часто требуется банками при выдаче крупных кредитов под обеспечение имуществом. Причем страховаться может не только предмет залога, но и сам заемщик. В результате расходы на страховку могут составлять до 10% от всей величины займа.
Нельзя также забывать и об услугах оценщиков, без которых опять-таки не обойтись при залоговом кредитовании. Вердикт оценочной компании помогает банку определиться с суммой выдаваемого кредита, а также получить гарантии того, что данный залог является ликвидным. Между тем, оплата услуг оценщиков тоже ложиться на плечи заемщика, при том, что их работа обойдется немного немало в 5-7% от стоимости объекта.
В разряд дополнительных расходов по кредиту могут попасть и штрафные санкции, взимаемые банком за различные нарушения кредитного договора. Прежде всего, к таковым относятся просрочки по займу. Впрочем, нет гарантии, что «ваш» банк не оштрафует вас за преждевременное погашение долга или даже за то, что вы не продлили вовремя страховой полис.
