Процентная ставка по ипотеке – взгляд без пристрастий

Отчего может поменяться процентная ставка по ипотеке?

Еще в минувшем году процентная ставка по ипотеке колебалась около отметки 12,5% в год. Однако уже начало этого года показало, что кредиторы готовы таки воплотить свою угрозу о подорожании всех кредитов, которую они озвучивали еще за пару лет до этого. Впрочем, с подорожанием или без, формирование конечной платы за кредит все равно идет по стандартной схеме. При этом сама номинальная ставка не обязательно должна изменяться - хотя и это не исключается.

Стандартные поводы для повышения ипотечной ставки остаются неизменными. Это может быть неустойчивое финансовое положение заемщика либо наличие у него незначительных просрочек по предыдущим займам. Состояние недвижимости и желание заемщика идти навстречу в плане оформления всех требуемых банком страховок, также могут склонить величину годовой ставки в ту либо в иную сторону.

Как должно быть известно, первоначальный взнос также очень важен для финансовых организаций. Более того, банки готовы снижать ставки для тех соискателей, которые готовы внести за будущую недвижимость больше четверти от ее цены. Напротив, тем, кто не может заплатить больше минимальной величины первого взноса, который обычно находится на отметке 10%, вероятно придется дороже платить за кредит.

На величину годовой ставки могут повлиять даже такие моменты как срок кредитования и валюта займа. Так, чем на больший срок будет подписано кредитное соглашение, тем выше будет ставка по займу. Если же взять заем в иностранных дензнаках, то ставка по нему будет меньше, чем при рублевом кредите, но зато риски увеличаться.

Какая процентная ставка может быть установлена банком?

Собственно процентная ставка по ипотеке может быть 3 видов. Первая – классическая, она же фиксированная, предполагает, что величина процентов, указанная в договоре при его подписании, остается неизменной на всем протяжении срока выплат, независимо от того дорожают в стране кредиты или нет.

Второй тип ставки – плавающая. Она является разновидностью сложной ставки и включает в себя две части. Первая – это та же фиксированная ставка, которая не будет изменяться вовсе. Вторая же часть окажется «плавающей», то есть изменяющейся со временем. При этом «плавающая» часть будет связана с одним из биржевых индексов, и когда тот будет снижаться в значении, то и ставка будет падать. Если же он начнет возрастать, то непременно увлечет за собой и часть кредитной ставки.

Если даже плавающая ставка признается редким явлением, то комбинированную, наверно, можно заносить в Красную книгу. По крайней мере, в России. Она представляет собой смесь фиксированной ставки, которая обычно действует в первые годы погашения и плавающей, которая заменяет ее позднее. Если заемщик вначале сумел скопить немного денег "на всякий случай", то в последующем он может попытаться сэкономить за счет плавающей ставки, будучи финансово подстрахованным.

Если годовая ставка не устраивает

Всем ипотечным заемщикам необходимо запомнить, что независимо от того какими были установлены величины процентов и способ их начисления – это не значит, что ничего нельзя изменить. Ипотека – это заем, который выплачивается долго. Естественно за это время у должника могут возникнуть варианты, как можно сэкономить на переплатах. Чтобы осуществить подобные планы вначале придется провести рефинансирование. Благодаря ему любой заемщик, не «замаравшийся» просрочками, сможет оформить заем в ином банке на более выгодных для него условиях. Причем сниженная ипотечная ставка – это не единственное возможное преимущество.