
Американские власти помогут гражданам исправить кредитную историю
Проблемы, связанные с кредитными историями, сейчас имеются у заемщиков в самых разных странах. Причины самые разные, хотя во многом обстоятельства, которые привели к испорченным репутациям, были спровоцированы последним финансовым кризисом. Получился замкнутый круг – банки подняли планку требований к заемщикам, а те в результате финансовых проблем, спровоцированных кризисом, перестали этим требованиям соответствовать. А заодно потеряли возможность исправления ситуации, так как для этого нужно взять новый кредит. Панику забили в верхах – ведь именно объемы кредитования «отвечали» за потребительский спрос внутри государств, а значит, и за экономический рост.
Исправить кредитную историю в законном порядке
Громче всего дебаты, конечно же, в США, где на сегодня наиболее жесткие требования к ипотечным заемщикам. Основное препятствие к получению займа с обеспечением в виде недвижимости (непосредственно жилищных кредитов, их рефинансирования или потребительских кредитов под залог) – как раз испорченная кредитная история. Впрочем, именно в Штатах в период кризиса было больше всего просроченных кредитов и личных банкротств.Стоит ли удивляться, что именно в США и был разработан законопроект, который бы помог восстановить заемщикам свою репутацию в глазах банка и реанимировать кредитную историю. Закон получился достаточно объемным – целых 7 страниц, на которых изложен достаточно полный перечень пожеланий, который бы решил проблемы с защитой прав потребителей и рухнувшим рынком кредитования.
«Наследство» безнадежных долгов
Следы от пропущенных платежей или непогашенных кредитов могут оставаться в кредитной истории надолго – американское законодательство предусматривает сроки от 7 до 10 лет. Новый проект предлагает более лояльный подход – 4-7 лет.Аргумент – слишком застаревшие долги совершенно не полезны для прогнозирования будущего поведения потребителей. Они только портят аналитический процесс, а ведь именно оценка поведения потенциальных заемщиков и является целью заполнения их КИ.
Также законопроект предлагает убрать из КИ заемщиков этакую «черную метку», которая закрывает двери всех банков навсегда. Амнистия наступит не для всех заемщиков, а только для тех, кто свою проблему с кредитором урегулировал, пусть и при поддержке государства.
Неодинаковые долги
Те проблемы, которые возникают у американских заемщиков, больше всего связаны либо с ипотекой, либо со студенческими займами, которые в некоторых случаях заемщик может погашать по полжизни. Неудивительно, что тема студенческих долгов в новом законопроекте была затронута тоже.Так, тем заемщикам, которые по федеральным студенческим кредитам сначала пропускали платежи, а потом все-таки вернулись в прежний график и к моменту рассмотрения вопроса о качестве их КИ своевременно внесли не менее 9 платежей подряд, вполне можно рассчитывать на то, что записи о просрочках из досье будут удалены. А вот частным кредиторам все равно придется сообщать в кредитные бюро о нарушениях со стороны их должников, и как будут оценены их сведения, пока непонятно.
Не обошел стороной будущий закон и своеволие банков перед кризисом, когда кредиты предоставлялись всем подряд и непонятно на каких условиях. Так, если заемщик докажет, что его кредитный договор содержит недобросовестные или вводящие в заблуждение формулировки, что стало причиной появления долгов, негативные записи в КИ, которые стали результатом этих долгов, также будут удалены.