Еще «до» ипотеки – первый взнос, кредитная история и сложность выбора
Вряд ли кто будет спорить с тем, что чем крупнее покупка, тем серьезнее к ее факту нужно отнестись. А если эта крупная покупка еще и осуществляется с помощью заемных средств – тут уж на раздумья и сбор информации может уйти не один месяц. Другими словами, у вас просто не получиться купить, к примеру, квартиру в кредит спонтанно – сама процедура подразумевает, что на нее будет затрачено энное время. А уж то, с какой пользой вы это время проведете, будет зависеть исключительно от вас. Впрочем, готовиться к ипотечному кредиту можно и заранее. Вы ведь уже решили, что берете ипотеку? Значит, приступайте к подготовке прямо сейчас. Начните с информационной части – в процессе может оказаться, что ипотека к вам ближе, чем вы предполагаете.
Первый взнос – кто больше?
Начнем с того, что понятно всем – с первого взноса. Историю российского кредитования в целом можно поделить на 2 времени – «до кризиса» и «после кризиса». До 2008 года банки, стремясь получить как можно больше прибыли, в таком своем стремлении забывали об осторожности – и предоставляли практически любые займы (и ипотеку в том числе) и по минимуму документов, и в кратчайшие сроки, и без первого взноса, то бишь финансируя покупки на 100%. Пришедший на российские просторы финансовый кризис быстро остудил запал кредиторов, а массовые проблемы с выданными займами поспособствовали воспитанию у них осторожности. И, если небольшие товарные займы (а в некоторых случаях даже автокредиты) спустя какое-то время после кризиса уже снова начали выдавать, то такое явление как ипотека без предоплаты исчезло совсем. А стандартная величина первого взноса – 20%, то есть сумма достаточно солидная. И это останавливает многих потенциальных заемщиков, ведь такую сумму нужно еще скопить. И никто не старается узнать больше об имеющихся вариантах. А варианты есть – в зависимости от программ (как стандартных так и акционных) банк может удовольствоваться и 10% и 5% в качестве участия ваших личных средств. Если выбранная вами квартира стоит миллион, согласитесь, есть разница, нужно вам предоставить банку сразу 200 тысяч или только тысяч 50. Нет, понятно, что чем больше денег вы заплатите за жилье сразу, тем меньшим будет долг и переплата по нему. Однако если вопрос с жильем не терпит отлагательств, особо выбирать не приходится.
Самое выгодное предложение
Что окажет неоценимую помощь не только при вынесении банком вердикта о предоставлении ипотеки вообще, но и при определении условий, на которых вам этот кредит будет выдан? Помимо пакета документов, вашей платежеспособности и ликвидности залога это, конечно же, ваша репутация как заемщика. Ах, у вас раньше были проблемы с банками? Тогда вопрос с ипотекой пока придется отложить – в зависимости от тех самых «проблем» и того, чем они закончились, поход за ипотечным займом может привести как к отказу, так и к совсем другим условиям кредитования. А ведь если вспомнить о каких суммах идет речь, становится понятно, что «удорожание» ипотеки на пару процентов – уже катастрофа. В то же время чем «чище» ваше досье заемщика, тем лояльнее к вам отнесется кредитор – и тем меньше ему захочется ужесточать условия выдачи ипотеки, ведь вы можете уйти к более сговорчивому банку. И, кстати, чем «белее» кредитная история, тем больше шансов, что банк закроет глаза на какие-то другие несоответствия.
Ничего не упустить
Нет, мы сейчас не будем говорить о процедуре оформления займа, все это начинается уже потом. Зато еще до подачи заявки стоит подумать, ничего ли вы не упустили. Не забыли ли о каком-то из способов сделать ипотеку более дешевой. А, может, у вас есть возможность так или иначе воспользоваться помощью государства? В ход пойдет все – от материнского капитала до возможности поучаствовать в одной из уже многочисленных программ помощи определенным категориям населения. Вам ничего не подходит? А как насчет
кредита от АИЖК? Региональных программ? И только когда вы удостоверились, что никаких вариантов кроме стандартной коммерческой ипотеки вам не «светит», только тогда вы можете приступать к поиску кредитора среди банков.
1
