Ипотечное кредитование: преимущества, недостатки, схемы погашения

Положительные характеристики ипотечного кредита

Одной из положительных черт ипотечного кредитование является то, что сумму займа можно разбить на мелкие платежи, поскольку выплатить сразу всю сумму за приобретенное жилье многие не в состоянии, кроме того, на ипотечный кредит не влияет инфляция, а стоимость квартиры или дома остается фиксированной до конца выплат по кредиту.

Кроме того, действующая система налоговых вычетов при покупке недвижимости дает возможность заемщику каждый месяц возвращать достаточно ощутимые суммы.

Отрицательные характеристики ипотеки

Среди отрицательных характеристик ипотечного кредитования можно назвать то, что длительный срок, за который нужно выплатить кредит часто становится настоящим испытанием для заемщика. Кроме того, если процент по кредиту привязан к ставке рефинансирования, то все платежи будут подвергаться перерасчетам, то есть могут стать как меньше, так и больше первоначально определенной суммы, в зависимости от экономической ситуации в стране, а ее спрогнозировать достаточно сложно.

Недавно правительство приняло закон, согласно которого банки не имеют право применять штрафные санкции и комиссии в тех случаях, когда заемщик досрочно погашает ипотечный кредит. Таким образом, в настоящее время, заемщики могут погашать кредит как досрочно, так и в установленные сроки. Во многих западных странах подобная практика досрочного погашения кредита практически не используется, из-за того, что ставки по кредиту являются невысокими, а за досрочное погашение кредита предусмотрены высокие штрафы. Процедура полного досрочного погашения кредита не сложная, заемщик должен предупредить банк о своем намерении за 30 дней до внесения всей суммы, после этого залоговое имущество полностью переходит во владение к получателю кредита.

Если заемщик выбирает частичное погашение кредита, то средства должны вначале вноситься в счет погашения основной части долга, все последующие платежи будут вноситься в зависимости от того, какую схему расчетов принял заемщик.

Основные схемы погашения ипотечного кредита

Существует две схемы расчетов: аннуитетная и дифференциальная. Согласно аннуитетной схеме, при ежемесячном внесении платежей сумма кредита будет постепенно уменьшаться, также можно выбрать и другой вариант – при этом сумма платежей будет постепенно уменьшаться, при сохранении срока погашения кредита.

Дифференциальная схема платежей предусматривает начисление процента на остаток от основной суммы взятого кредита. Таким образом, вы сможете уменьшить время выплаты кредита.

Независимо от того, какой вариант выплат ипотечного кредита вы выбираете, банк, который будет выдавать вам деньги, обязан предоставить схему аннуитетных платежей, в которую будут вноситься изменения срока выплат и их величины. Эксперты рекомендуют использовать второй вариант аннуитетных платежей, это даст вам возможность снизить переплату по взятому кредиту.

Если вы выплачиваете сумму ипотечного кредита раньше установленного срока, то есть досрочно, то нужно обязательно потребовать в банке справку о том, что вы больше не имеете никаких обязательств перед этим финансовым учреждением.

Также, после окончания выплат по кредиту вам следует уведомить об этом страховую компанию, так вы можете рассчитывать на то, что как бывший кредитополучатель имеете право требовать возврат средств за неиспользованную в полном объеме страховку.