Несколько слов о рефинансировании
Интересно, что за рубежом свой дом – это капитал. И многие финансовые вопросы крутятся как раз вокруг личной недвижимости, вне зависимости от того, гасит ли ее владелец кредит за нее или просто купил за свои деньги. При этом все схемы, связывающие деньги и недвижимость, «у них» прекрасно отработаны и если даже человек не осведомлен о них, он всегда может обратиться к финансовому консультанту. У нас понятие домовладельца пока не так прижилось, и даже ипотека для многих является чем-то совершенно новым. И уж если оформили ее, пройдя через все испытания, то редко кто пытается что-либо изменить – например, рефинансировать свой кредит.
Сначала расчеты
Кредит – это деньги, а деньги, как известно, любят счет. Еще больше они любят, если их рационально используют. А ведь большинство кредитов назвать рациональными весьма сложно. И, если нельзя уж совсем избежать финансовых потерь, то по крайней мере их можно снизить – даже если кредитный договор уже подписан. Правда, сначала стоит предварительно рассчитать действительно ли рефинансирование будет для вас выгодным – ведь в некоторых случаях эта процедура станет пустыми хлопотами и дополнительными расходами. Например, если кредит у вас оформлен лет на 10 и погашать вам его осталось 3-5 лет. Кредитные платежи изначально составляются таким образом, чтобы сначала заемщик вернул банку проценты, и только затем начал погашать непосредственно кредит. Поэтому чем дольше вы погашаете свою ипотеку, тем меньше смысла в рефинансировании. Впрочем, если кредит вы взяли пару-тройку лет назад, имеет смысл продолжить искать положительные стороны в рефинансировании.
Снижение процентной ставки
Основной причиной большинства схем рефинансирования становится возможность сэкономить на процентной ставке, а значит, и на переплате в целом. Однако здесь стоит быть предельно осторожным и не забывать, чем является рефинансирование для банков. В первую очередь – возможностью заманить новых клиентов, а значит, увеличить «оборачиваемость» собственных средств. Поэтому нередко оказывается, что «вкусные» условия нового кредита были не более чем яркой оберткой и вся процедура не принесла никаких изменений кроме затрат, понесенных на ее реализацию. В целом же прежде чем начинать всерьез рассматривать то или иное предложение, стоит подсчитать величину ваших текущих платежей и переплаты по текущему кредиту, и тех, которые будут, если вы рефинансируете кредит. В процессе придется учесть не только непосредственно ставки, но и комиссии, страховку.
Регулировка сроков
Впрочем, рефинансировать можно и для того, чтоб уменьшить или увеличить срок действия кредитного соглашения. Конечно, чаще встречается первый вариант – однако решаться на него имеет смысл только если ваши доходы увеличились. Например, вы сменили работу на более высокооплачиваемую, или у вас образовался еще один источник доходов. В общем, если процент соотношения между вашими доходами и платежами по кредиту, снизился, имеет смысл поинтересоваться у своего кредитора возможностью изменения условий кредитного соглашения – или навестить другой банк.
Затратное рефинансирование
Не стоит думать, что рефинансирование не потребует от вас каких-то дополнительных затрат. Его процедура, если вы обращаетесь у другой банк, мало чем отличается от непосредственно оформления ипотеки. Вам придется собрать такой же солидный пакет документов, точно так же оплатить оценку залога и страховку (впрочем, иногда новый кредитор удовлетвориться и той, что у вас уже есть), возможно заплатить банку какие-то комиссионные сборы.
8
