Последствия проблемной ипотеки по-американски
Нет, все-таки скучный у нас банкинг, а точнее его кредитно-ипотечная часть. Не погасил кредит – однозначно негативная запись вне зависимости от того, просрочен заем на месяц или на полгода, продал квартиру, а средств не хватило на погашение долга – остаток можно выплачивать банку до конца жизни. В Штатах же например, вариантов развития событий при наступлении проблем с ипотечным кредитом, может быть несколько – и каждый из них в той или иной ситуации будет приемлемым для кого-то из должников.
Все подсчитано
Многим российским заемщикам так и не понятны критерии, по которым российские де кредиторы «взвешивают» идеальность их кредитных историй. Американским заемщикам все понятно – их «репутация» перед кредиторами измеряется не в абстрактных записях, а во вполне конкретных цифрах, который получили название кредитного рейтинга. О формировании этого самого рейтинга стоит поговорить отдельно, а вот с тем, что в результате пользования заемщиком кредитами, образовалось, и будут в дальнейшем оперировать банки. У каждого из них свои критерии – шкала, ниже которой они заемщиков просто не пропустят. При этом все негативные моменты, которыми сопровождался ипотечный кредит, будут отнимать от рейтинга вполне определенное количество баллов. Каким образом? Например – просрочка платежа до 30 дней отнимет от 40 до 110 пунктов. Увеличьте срок втрое – и вы уже рискуете 135 пунктами. Если довести проблемный кредит до принудительного взыскания имущества, агентство, аналогичное российскому БКИ, отнимет еще от 85 до 160 пунктов. Если заемщик «дождался» до банкротства, он может смело отнимать от 130 до 240 пунктов. Конкретные цифры применяются в индивидуальном порядке, исходя из прочих обстоятельств заемщика.
Взыскания, вынужденные продажи и пр.
Конечно, взыскание, особенно, если оно проводится в принудительном порядке, является наиболее болезненным процессом. В Штатах заемщику предлагается сразу три варианта разрешения проблемы – срочная продажа, возврат имущества банку (взамен на что кредитор «прощает» долг) или непосредственно взыскание. Как бы не назывался финал истории, кредитные бюро вычтут одинаковое число баллов из кредитного рейтинга незадачливого должника. Разумеется, и здесь не обошлось без мифов, которые так любят все заемщики, вне зависимости от национальности. Американцы вот верят, что если они платили по кредиту идеально, то взыскание никак не отразится на количественном составе их кредитного рейтинга. Ну, или отразится, но совсем уж незначительно. Увы – как и большинство мифов, этот тоже не оправдал надежд – максимум, что могут предложить такому ответственному заемщику – это добровольный возврат залог банку.
Банкротство
Мечта многих российских заемщиков, законопроект, вокруг которого уже не один год идут споры и который никак не торопиться превратиться в часть законодательной базы – закон о личном банкротстве вполне благополучно работает в США. Нет, банкротство – это тоже не сахар, тем более, что в тех же Штатах признание должником себя банкротом совсем не означает, что он автоматически перестает все платить – просто теперь он будет платить по-другому, сколько сможет, и в течении семи лет. Если кого-то из кредиторов за это время не успеют удовлетворить – ну что ж, оставшиеся долги попросту списываются. Если говорить об ущербе, то, конечно, банкротство наносит кредитному рейтингу наибольший, да и претендовать на повторную попытку оформить ипотеку, ранее обанкротившийся должник сможет не скоро.
4
