Ипотека в США – все не так радужно, как хочется кредиторам
Казалось бы, американский рынок жилья воспрянул и снова расправляет крылья, цены готовятся воспарить вверх, банки стряхнули пыль со своих предложений и пересмотрели их, дабы подтолкнуть потенциальных заемщиков к «единственно правильному» решению, ну а сами заемщики, подсчитав убытки и варианты, снова потянулись к кредиторам. При этом банки не просто донельзя снизили ставки по займам и стараются, чтобы новые кредиты были «квалифицированными» (такими, вероятность дефолта которых стремиться к нулю), для увеличения числа потребителей они готовы рассмотреть в качестве заемщиков даже тех, кто во время кризиса лишился ипотечного дома. В общем, все идет по плану.
Или так только кажется – невзирая на все оживление в США еще 11 миллионов семейств денег банкам должны больше, чем стоят их дома. Неофициальная статистика гласит, что на самом деле эта цифра еще катастрофичнее – в таком подвешенном положении находится каждая четвертая
американская ипотека. И это положение, скорее всего, сохранится еще на протяжении нескольких лет – еще несколько лет кредитных платежей, прежде чем цена купленного в кредит дома превысит таки величину оставшегося долга.
Поиск выхода
Нет, многие домовладельцы уже вернулись у «докризисному» графику платежей – кто-то сумел и не выбиться из него, кто-то восстановил свое финансовое положение и снова занял место в рядах благонадежных заемщиков. И за те лет 30, на которые были оформлены эти кредиты, большинство из них все же дождется, что цена их домов будет соответствовать тем деньгам, которые за них были заплачены. Тем более, что несколько облегчился и процесс рефинансирования, что дало возможность снизить долговую нагрузку, да и государственные программы подключились – и это тоже стало на руку заемщикам. В целом снижение ставок и в дальнейшем досрочное погашение займа – пожалуй те самые факторы, которые могут помочь тысячам американцев сэкономить сотни тысяч долларов, которые им пришлось бы заплатить без изменений условий договора.
Платят не все
К сожалению какими бы радужными не казались перспективы для кредиторов, многие американские заемщики все так же не могут свести концы с концами и оплачивать свои ежемесячные кредитные счета. Тому есть целый ряд причин и основной является высокий уровень безработицы – десятилетие назад он был раза в два меньшим. А не имея доходов потребители попросту перестали справляться со своими расходами. Второй частью контингента должников стали те начинающие инвесторы, которые изначально не собирались долго выплачивать оформленные кредиты. Подписывая договора, такие граждане США надеялись на то, что цены на недвижимость еще больше поднимутся, они их продадут, вырученные деньги направят на досрочное погашение займа – и останутся с чистой прибылью. И хотя у этих двух категорий разные мотивы - проблема у них одна, они не могут платить по кредиту, и банки поступают с ними одинаково, продолжая отбирать дома.
Ипотека в США и разные активы
Кстати, даже россияне мало задумываются о том, для чего банки интересуются наличием у заемщика дорогостоящих активов в виде еще какой-то недвижимости, транспорта, ценных бумаг. Зато после кризиса это хорошо поняли американцы, чья стоимость домов перестала соответствовать сумме кредита, а платить по этому кредиту стало нечем. Банки отнимает у них ипотечный дом, реализовывает его – и, конечно, вырученных денег на погашение долга не хватает. И тогда в ход идут те самые активы – в судебном порядке они сменяют владельцев, продаются и деньги уходят в счет кредита.
5
